Cikkünkből kiderül, hogy egészségügyi és biztosítási szolgáltatásokat hogyan tehetünk versenyképesebbé a piacon lévő megoldásoknál viselhető eszközök segítségével. Ezek a lehetséges alkalmazások a piacon lévő megoldásoknál szélesebb körben alkalmazható, személyreszabottabb szolgáltatásokat eredményezhetnek.
A továbbiakban a viselhető eszközök lehetséges integrációját fogjuk áttekinteni. Látni fogjuk hogyan lehetne gyorsítani a kockázatelemzési folyamatot, hogyan lehet személyre szabottabb és ezáltal versenyképesebb ajánlatot adni egy ügyfélnek. Arról is szót ejtünk, hogy hogyan lehet személyesebbé tenni az ügyfélélményt és hogy hogyan bővíthető a biztosító ügyfélköre.
Mik azok a viselhető eszközök?
Napjainkban egyre többen hordanak viselhető eszközöket, melyek folyamatosan nyomon követik viselőjük aktivitását és egészségét. A Google 2022-es bejelentése szerint egyetlen év alatt megnégyszereződött a piacon lévő android rendszert futtató viselhető eszközök száma.
Viselhető eszközökön azokat a termékeket értjük, melyek viselőjéről gyűjtenek egészségügyi és aktivitás adatokat és ezeket képesek megosztani más szolgáltatásokkal.
Ezek az eszközök lehetnek okosórák, okoskarkötők, okosruhák, okoscipők, vagy speciálisabb esetben vércukormérők.
Milyen adatokat gyűjthetnek a viselhető eszközök?
A gyűjtött adatok spektruma rendkívül széles. A viselőről gyűjtött egyszerűbb adatok közé tartozik a napi lépések száma, a pulzus és az alváskövetés. Egy biztosító számára ezen alapadatok gyűjtése is rendkívül értékes információforrást jelethet, de erről később fogunk írni.
A komplexebb adatokat speciális eszközökön keresztül tudjuk gyűjteni. Ilyen információ lehet például egy pillanatnyi vércukorszintet tartalmazó adathalmaz. Ezeknek az információforrásoknak a felhasználása egészségügyi szolgáltatásokban lehet rendkívül értékes.
Mire használhatók a viselhető eszközök a jövőben?
A viselhető eszközökből kinyerhető adatok segítségével, (mint aktivitás és egészségügyi információk) a kockázatelemzési folyamat nagy hatékonysággal kiegészíthető. Ez a folyamat a kedvező tevékenységi adatokkal rendelkező ügyfelet a számukra kedvezőbb kockázati osztályba sorolhatja. A biztosító ilyen módon adhat versenyképesebb ajánlatot egy ügyfél számára, mert a személyes adatokon alapuló döntéshozatal tisztább képet fest az ügyfélben rejlő kockázatokról.
A viselhető eszközön keresztül az ügyféllel közvetlenebb kapcsolat fenntartására nyílhat lehetőség. A kliensek értesítéseket kaphatnak a kedvező csomagokról, vagy motiválhatjuk őket az egészséges életmódra, mely számukra kedvezőbb csomagba sorolhatja őket.
A fogyasztók hozzászoktak ahhoz, hogy mobil alkalmazásokat használnak információk megosztására, megszerzésére, emberekkel való kapcsolatfelvételre, vásárlásra és fizetések lebonyolítására. Ebből adódóan, a vásárlók számára az lenne kézenfekvő, ha hasonló élményben lehetne részük, amikor az egészségbiztosításukra kerül sor.
A viselhető eszközök segíthetnek a biztosítóknak abban, hogy javítsák a felhasználói élményt azáltal, hogy az ügyfelek számára könnyebb utat biztosítanak egészségbiztosításuk megkötéséhez. A viselhető eszközökön keresztül pedig folyamatos kapcsolat tartható fenn az ügyféllel a biztosítás ideje alatt.
Gyorsított kockázatelemzés
Az ügyfél előzetes beleegyezésével a biztosítók hozzáférhetnek a viselhető eszköz által mért adatokhoz. Ezekből megállapítható, hogy a biztosítást megkötni kívánó személy egészséges életmódot folytat-e vagy sem. Az aktív életmódot folytató ügyfelek a számukra kedvezőbb kockázati osztályokba sorolhatók, míg a kevésbé aktív csoportba sorolható ügyfelek további kockázatelemzést igényelnének, vagy, csak szokványos áron tudnának biztosítást kötni.
Vannak olyan egészséges fogyasztók, akik nem feltétlen hajlandók alávetni magukat egy teljeskörű kockázatelemzési folyamatnak, vagy nem fogadják el az egyszerűsített biztosítási termékek magasabb árát. Ezek az ügyfelek viselhető eszközökből származó adataik megadásával hozzáférhetnek számukra kedvezményesebb biztosítási csomagokhoz.
Kockázatelemzés új alapokon
A viselhető eszköz által kinyert adatokat használhatjuk a klasszikus kockázatelemzési módszerek új információforrásaként. Betekintést kaphatunk új kockázati tényezőkbe, melyek tovább szegmentálhatják a kockázat csoportokat.
A napi lépésszám, pihenéskori pulzusszám vagy az alvás hossza és minősége összefüggésbe hozható egészségügyi és halálozási adatokkal. Ahogy egyre több viselhető termékből származó információval rendelkezünk, úgy egyre pontosabb kockázatelemző predikciós modellt hozhatunk létre.
Idővel a hordható adatok elérhetősége mesterséges intelligencia rendszerekkel párosulva új ismereteket tár majd fel a halálozási kockázatról, így az életbiztosítási díjakat az egyes csoportok kockázataihoz és viselkedéséhez igazíthatjuk.
Személyes ügyfélélmény
A viselhető eszközök leginkább a mai fiatalok számára a legvonzóbbak, akik mobiltelefonjukon tartják a kapcsolatot a világgal, és elvárják a mobilról elérhető személyre szabott ügyfélélményt. A technológia felhívja a figyelmet és motivációt biztosít az egészséges életmód betartására.
A viselhető technológia eszközt ad a biztosítók számára, hogy folyamatos kapcsolatban lehessenek ügyfeleikkel. Ez oda vezethet, hogy a ritka egyeztetéseket felváltja a napi szintű interakció. A jelenleginél szorosabb partneri kapcsolat jöhet létre a biztosító és az ügyfelei között ahol a középpontban az ügyfél egészsége áll majd. Az ügyfeleknek napi szinten kell majd tenniük az egészségükért, amiért a biztosító jutalmazhatja őket, ugyanakkor a biztosítónak kihívás lesz megtalálni ügyfele motivációját, melyet csak hatékony kommunikáción keresztül érhet el.
Az ügyfélnek a biztosító üzenetben jelezheti, hogy mit kell tennie, hogy elérje egészségével kapcsolatos céljait. A viselhető eszközök segítségével a biztosítók kulcsszerepet játszhatnak ügyfeleik motiválásában. Azt látni kell, hogy az ügyfelek és a biztosítók érdekei itt egybevágnak: az egészséges életmód hosszabb élettartamot eredményez az ügyfél részére, valamint versenyképesebb szolgáltatást és magasabb jövedelmezőséget a biztosító számára.
Biztosítható csoportok bővítése
A viselhető eszközök jelentős mértékben hozzájárulhatnak a biztosítható ügyfélkör bővítésében. A viselhető eszköz lehetőséget adhat azoknak az egyéneknek biztosításhoz jutni, akiket egyébként elutasítottak volna. Ez azért valósulhat meg, mert az eszközből származó adatok segítségével lehetőség van a biztosítás díját jobban összehangolni a kockázattal.
A biztosítási csomagok többsége a kitűnő egészséggel rendelkező ügyfelek felé irányulnak, mert a biztosítók bennük látják a legkevesebb kockázatot.
Az egészségbiztosítás társadalmi érdek. Erős érvek szólnak amellett, hogy egy ilyen szolgáltatás befogadóbb legyen. A biztosításból kizárt ügyfeleket elláthatjuk viselhető eszközzel és az eszközből származó információk valós képet festhetnek az ügyfél valódi kockázatairól. Így nyílhat meg a lehetőség a túl kockázatosnak ítélt egyének számára biztosítási csomagot nyújtani.
A példa kedvéért vegyük az erősen elhízott emberek csoportját. Az ebbe a halmazba tartozó egyének nagy valószínűséggel sorolódnak biztosítási szempontból kedvezőtlen csoportba. A viselhető eszközök kiemelhetik ebből a csoportból azokat akik egészségesebb életmódot folytatnak vagy akik a pozitív életmódváltás mellett kötelezték el magukat. Ez arra ösztönözheti az egészségtelen életmódot élőket, hogy tegyenek az egészségükért ami közvetlen kihatással van egészségbiztosítási díjaikra. A viselhető eszközök valós időben adhatnak visszajelzést és motivációt, ami a kezdeti elköteleződésből hosszú távon szoktathatja rá az egyéneket egészséges szokásaik megtartására.
Kihívások
A viselhető eszközök egészségbiztosításba való integrációja nem marad kihívások nélkül.
Azoknak a biztosítóknak akik viselhető eszközökkel bővítik szolgáltatási csomagjaikat transzparensen kell kommunikálniuk az ügyfeleik adatainak védelméről. Ebbe beletartozik, hogy az adatokat milyen forrásból szerzik be, hogyan kerül feldolgozásra, meddig tárolódik és hogy ki lesz-e adva harmadik félnek. Természetesen a biztosítónak minden esetben engedélyt kell kérnie az ügyféltől a személyes adatok átvétele előtt.
A fogyasztók mára kezdik megérteni hogy mekkora értéket rejtenek személyes adataik és jobban ügyelnek arra, hogy kivel osztják meg azokat. A viselhető technológián keresztül az egyén historikus egészségügyi adataihoz férhetünk hozzá. A biztosítók hosszú idő óta gyűjtenek és kezelnek érzékeny adatokat. Napjainkban amikor az információ egyre könnyebben, sok esetben személyes jelenlét nélkül átadható, a biztosítóknak ügyelniük kell arra, hogy a mai követelményekhez mérten tartsák be a legmagasabb szintű titoktartási és biztonsági előírásokat.
Arra is figyelni kell, hogy ezek a programok ne különböztessék meg hátrányosan azokat, akik nem képesek megfelelő időt szánni a napi szintű egészséges életmódra. Kezdetben a viselhető eszközökkel kiegészített programoknak önkéntes alapon kell működniük. A biztosítóknak ezen felül csalás ellen is fel kell vértezniük a szolgáltatásaikat. Nem szabad engedni, hogy az ügyfeleik egy rövid időszakon át tartó aktivitással hozzáférjenek a számukra előnyösebb csomagokhoz, a szolgáltatás mellé járó kedvezményeket csak rendszeres aktív életmódért cserébe kaphatják meg az ügyfelek.
Születhet olyan biztosítási konstrukció, mely a magasabban biztosított kategóriába sorolja a klienst magasabb áron és amennyiben a csomag lejártakor mért adatok szerint az ügyfél egészséges életmódhoz tartotta magát, úgy visszakerül az ügyfélhez egy bizonyos összeg. Elképzelhető olyan csomag is, mely visszamenőlegesen mért aktivitás adatok alapján sorolja az ügyfelet egy számára kedvezőbb csoportba a biztosítás megkötésekor.
Mi várható a jövőben
Napjaink gyorsan változó világában a biztosítóknak nem csak versenytársakkal, de startupokkal is meg kell küzdeniük, akik az innovációk által megnyitott tereket igyekeznek betölteni saját megoldásaikkal.
Egyre közeledik az a világ, amikor a viselhető eszközök kategóriája éppen annyira lesz hétköznapjaink része, mint most a mobiltelefonunk. A viselhető eszközök be fognak épülni a mindennapjainkba, észrevétlenül fogják gyűjteni az egészségünkkel kapcsolatos adatokat miközben más eszközökkel és szolgáltatásainkkal tartják majd a kapcsolatot – köztük biztosítókkal is. Mindennapi életünkhöz igazított, megfizethető biztosítással fogunk rendelkezni, melynek kockázatelemzése perceken belül sorol be minket a számunkra legkedvezőbb csomagba az egészségünkkel és aktivitásunkkal kapcsolatos adataink alapján.
A biztosítók számára a hordható eszközök jelentik most a legjobb lehetőséget az innovációra, melyen keresztül személyre szabottabb és emiatt versenyképesebb szolgáltatást nyújthatnak, illetve megnyithatják szolgáltatásukat olyan ügyfelek felé, akiket a sztenderd módszerek szerint túl kockázatosnak ítéltek.
